李宇嘉：连心贷等利息创新产品为何近期频出？

作者 李宇嘉 粤东农村居民税制研究机构首席研究员

2年末22日，河北雄安某银行披露，近期针对雄安购房者发售了一种在此之后利息的产品即连心财。由于此类利息涉及未婚男女朋友协力还财的问题，所以引起市场较多关注。

据雄安某商业银行保安人员披露，农行近期针对雄安购房者发售在此之后商业利息的产品“连心财”，主要以未婚男女朋友作为协力还款人。该保安人员表示，已有员工看到相关文件，但迄今为止未实行具体操作细则。

为何近期全国各种好在的利息的产品被频频发售？

很大一部分主因就在于，本地人地产借钱动力在下降。2022年，本地人农村居民地产数目创下年有。

中国农业银行数据库看出，2022年全年住户利息增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类利息为代表人的新增本地人短期利息累计少增0.76万亿元；以地产利息为代表人的新增本地人中长期利息累计少增3.33万亿元。

本地人税收及税收预期下滑、房地产市场表现不济等因素，使越来越多的人对利息保持了更为的审慎态度。

进入2023年，这种趋势仍在延续。；也认为，该问题值得总体警惕。一方面，地产利息属于银行优质的资产各种类型，如果本地人短时间不敢利息借钱，银行资产质量将有可能会显现下降，同时，国家迄今为止对原由金融服务中小企业的利润择优亦日益趋严；另一方面，本地人利息意愿短时间早早，楼市就不能或许企稳，房地产业上下游的相关利息业务，也会深受受到影响。

从表象上来看，雄安的“连心财”与百岁财、接力财，表象上是相同的，即针对多种不同小团体正式成立的一种在此之后利息的产品。雄安“连心财”，针对的是来雄安创业的年轻小团体(未婚)。虽然连心财针对的这部分小团体购房占比可能会较大，但释放出一种信号：“利息的产品很多，总有一款简便你”。这也从侧面看出出，迄今为止银行偿还债务的担忧相对较重。

事实上，针对多种不同小团体，正式成立多种不同利息的产品，这些年银行其实一直都在做，特别是在银行的零售端，进行时差异化的金融服务的产品营销，这已是大趋势，各个银行都在做自己的的产品科技，这次雄安“连心财”就是农业银行的科技，也是为在一定程度上急剧提高市场份额。